Algemeen

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vaak toch essentieel voor ondernemers8 min lezen

Door: 27 juli 2017 Geen Reacties

Enkele weken geleden is uit onderzoek gebleken dat 80% van de ZZP’ers op dit moment nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. Hier hebben wij jou al eerder over bericht. Dit heeft vooral te maken met de kosten die deze verzekering met zich meebrengt. Het is voor ondernemers belangrijk dat zij op de juiste manier voorbereid zijn op financiële situaties, en dan kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering de juiste uitkomst bieden.

De kans is groot dat jij als ZZP’er op dit moment nog geen verzekering voor arbeidsongeschiktheid hebt. Dit kan in de toekomst leiden tot een flink verlies op basis van het inkomen dat jij uit jouw onderneming haalt. Je kunt je waarschijnlijk herkennen in de volgende redenen om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten:

1) Een arbeidsongeschiktheidsverzekering lijkt te duur en daarom niet interessant om af te sluiten;

2) Je hebt spaargeld opgebouwd waar jij van kunt leven op het moment dat jij arbeidsongeschikt raakt;

3) Je hebt een partner waar jij op kunt steunen wanneer jij arbeidsongeschikt raakt.

Toch blijkt uit diverse onderzoeken dat het juist interessant is om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, omdat bovenstaande drie redenen bij de meeste ZZP’ers irrelevant zijn. Daar lees jij in dit artikel meer over.

Dit zijn de geschatte kosten voor een AOV

De maandelijkse premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor iedere ondernemer anders. Dit wordt onder andere bepaald door het verzekerde bedrag, het aantal gereden kilometers per jaar, de beroepsrisico’s en de leeftijd van de verzekerde.

Hieronder geven wij jou drie voorbeelden van de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Zo krijg jij een goed beeld van de kosten waar jij op moet rekenen op het moment dat jij een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit. Wij hebben in deze berekening de volgende factoren aangehouden:

  • Leeftijd: 40

  • Verzekerd bedrag: € 30.000,-

  • Eigen risico: 1 maand

  • Eindleeftijd: 67

  • Index op uitkering en verzekerd bedrag

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid

  • Arbeidsongeschiktheidsdrempel van 25% of meer.

Verzekeren als accountant

Voor accountants wordt een gemiddelde premie van €207 aangehouden. Dit is berekend op basis van de beroepsrisico’s. De premie wordt onder andere bepaald door het aantal gereden kilometers per jaar. Een accountant die de hele dag achter het bureau werkt betaalt een lagere premie dan een accountant die iedere dag reist om bij klanten langs te gaan.

Binnen deze premie zijn de aanvangskortingen, die de eerste 3 jaar door verzekeraars worden aangeboden, niet meegenomen zodat jij een zo duidelijk mogelijk beeld hebt van de kosten waar jij op moet rekenen.

Verzekeren als glazenwasser

Voor glazenwassers wordt een gemiddelde premie van €454 aangehouden. Dit is onder andere berekend op basis van de gereden kilometers die glazenwassers jaarlijks gemiddeld afleggen en het risico op vallen tijdens het werk. Let er als glazenwasser bij het afsluiten van de AOV op dat er maximaal tot een leeftijd van 60 jaar kan worden verzekerd. De overige jaren tot aan het pensioen kunnen via het UWV worden verzekerd.

Verzekeren als vrachtwagenchauffeur

Vrachtwagenchauffeurs die zich willen verzekeren bij arbeidsongeschiktheid kunnen rekenen op een maandelijkse premie van €557. Het aantal gereden kilometers op jaarbasis heeft hierbij de grootste invloed op de premie. Zelfstandige vrachtwagenchauffeurs kunnen zich tot en met de eindleeftijd van 67 verzekeren.

Bereken hier in 2 minuten welke premie jij moet betalen >>

Waarom sparen vaak niet loont

Veel zelfstandige ondernemers berekenen dat zij zich door middel van een spaarrekening kunnen redden wanneer zij arbeidsongeschikt raken. Toch blijkt uit diverse rekenmodellen dat het slechts bij 1% van de zelfstandigen inderdaad mogelijk is om zichzelf te onderhouden met het spaargeld dat hiervoor is vrijgemaakt.

Een zelfstandige van 30 jaar die arbeidsongeschikt raakt moet zich potentieel tot aan de eindleeftijd van 67 jaar redden met dit spaargeld. Bij een jaarlijks inkomen van €25.000 is dit in totaal, inclusief inflatie, een bedrag van €1.330.000 tot aan het pensioen. Met een stijgende pensioenleeftijd zal dit bedrag alleen nog maar verder oplopen.

De kans is groot dat jij als zelfstandige op dit moment niet de ruim €1.000.000 op de spaarrekening hebt staan die nodig is om jezelf tot aan het pensioen te redden. Indien dit niet het geval is zal het nodig zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Dit voorkomt financiële problemen op het moment dat er inderdaad sprake is van arbeidsongeschiktheid.

Zelfstandigen kunnen niet altijd op de partner steunen

Een deel van de zelfstandigen zonder AOV geeft aan op het inkomen van de partner te steunen op het moment dat er sprake is van arbeidsongeschiktheid. In slechts 5-10% van de gevallen is het inderdaad mogelijk om gedurende de periode van arbeidsongeschiktheid te steunen op het inkomen van de partner. Dit is uitsluitend het geval wanneer jij als zelfstandige op dit moment minder dan €20.000 op jaarbasis verdient en jouw partner een jaarlijks inkomen van minimaal €100.000 heeft.

Bovendien is het op het moment dat jij arbeidsongeschikt raakt nodig om grote veranderingen in het leven van jou en jouw partner door te voeren. De maandelijkse lasten worden vaak al na het eerste jaar te hoog om gedekt te worden door het inkomen van jouw partner. In deze situaties is het vaak nodig om de koopwoning te verkopen en te verhuizen naar een huurwoning. Extra’s zoals meerdere vakanties per jaar zijn op dat moment ook niet langer mogelijk.

Zelfstandigen met een modaal inkomen en een partner met een modaal inkomen zullen het dan ook niet gaan redden met slechts eenmaal het modaal inkomen. Hier komen ontzettend veel veranderingen bij kijken op het moment dat jij arbeidsongeschikt raakt.

Een andere situatie die zich vaak voordoet is een ZZP’er aan huis die gemiddeld €15.000 op jaarbasis aan het inkomen toevoegt. Een bank geeft een hypotheek op basis van dit extra inkomen, maar zodra dit wegvalt is het vaak niet langer mogelijk om een hypotheek te krijgen.

Hier moet je op letten als je verzekeraars gaat vergelijken

Binnen de wereld van de arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn diverse verzekeraars actief. Het is bij het afsluiten van deze verzekering essentieel dat jij de juiste verzekeraar kiest. Dit kan in de toekomst ontzettend veel schelen op het moment dat jij arbeidsongeschikt raakt.

Yezzer is een onafhankelijke vergelijker voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Door middel van de handige vergelijker kun je in enkele minuten uitzoeken welke verzekeraar het best aansluit bij jouw wensen en de premie die jij hier maandelijks voor wilt betalen.

Houd er bij het vergelijken van de arbeidsongeschiktheidsverzekering rekening mee dat de eindleeftijd op 67 jaar staat. Vaak kiezen zelfstandigen voor een eindleeftijd van 60 jaar. Dit kan erin resulteren dat er gedurende de periode van 60 jaar tot 67 jaar geen uitbetaling plaatsvindt en dat dit inkomen niet door andere bronnen gedekt kan worden. Dit brengt dan ook aanzienlijke financiële gevolgen met zich mee.

Kies daarbij nooit voor een budgetverzekeraar. Deze lijken erg goedkoop, maar kunnen bij het vaststellen van arbeidsongeschiktheid plotseling met verrassende voorwaarden komen. Zo is een goedaardige tumor bij de budgetverzekeraars in de meeste situaties niet verzekerd binnen de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Binnen de vergelijker van Yezzer zijn uitsluitend hoogwaardige verzekeraars meegenomen, zodat jij zeker bent dat jij bij arbeidsongeschiktheid altijd aanspraak kunt maken op de uitbetaling.

Situaties waarin een AOV niet nodig is

Er zijn een aantal uitzonderingen voor zelfstandigen waarbij de arbeidsongeschiktheidsverzekering niet rendabel is. Dit komt onder andere voor bij zelfstandigen ouder dan 55 jaar, die de hypotheek inmiddels hebben afbetaald en op basis van het inkomen van de partner inderdaad op de partner kunnen steunen. Dit is in sommige situaties denkbaar, bijvoorbeeld wanneer de kinderen het huis uit zijn en de partner voldoende inkomen heeft om twee personen te onderhouden.

Uitzonderingen bij uitbetaling AOV

Er zijn binnen de arbeidsongeschiktheidsverzekering diverse uitzonderingen waarbij er geen uitbetaling wordt gedaan:

  1. De verzekerde heeft drank op vooraf aan het moment dat er een ongeval gebeurt. In dit geval ligt de schuld van het ongeval bij de verzekerde.

  2. Er is sprake van roekeloosheid bij de verzekerde, waarbij de verzekerde bijvoorbeeld tijdens een wintersportvakantie off-piste gaat skiën. Deze activiteiten brengen een hoger risico met zich mee waardoor de verzekerde vaak geen aanspraak kan maken op de uitbetaling van de verzekering.

  3. Opzettelijk veroorzaken van letsel is een derde reden voor de verzekeraar om geen uitbetaling van de verzekering aan te gaan. Dit is niet alleen bij de AOV het geval, ook bij andere verzekeringen zal er bij het opzettelijk veroorzaken van letsel geen uitbetaling plaatsvinden.

Sporten met een hoog risico kunnen bij de helft van de verzekeraars apart verzekerd worden. Dit is ook het geval bij een reisverzekering. Indien jij regelmatig gevaarlijke sporten beoefent dan is het noodzaak om een verzekeraar te zoeken die een dekking biedt bij ongevallen die plaatsvinden tijdens deze activiteiten.

Kijk altijd of een AOV interessant is

Op basis van de informatie in dit artikel kun je zeer eenvoudig een overweging maken of het inderdaad interessant is om een AOV af te sluiten. Het is in Nederland niet verplicht om als zelfstandige ondernemer een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, maar zoals jij op basis van deze informatie kunt opmaken is het in veel situaties noodzakelijk.

Wij verwijzen jou graag door naar Yezzer, het onafhankelijke platform voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Via Yezzer kun je zelf eenvoudig de arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken bij alle hoogwaardige verzekeraars in Nederland.

Heb jij vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan kun jij hiervoor ook terecht bij Yezzer. Zij zullen al jouw vragen over de AOV beantwoorden en de verzekeringsexperts kunnen jou helpen bij het kiezen van de juiste verzekeraar die volledig bij jouw situatie aansluit.