Eerlijk gezegd schrik er een beetje van: ongeveer 1 op de 10 zelfstandigen raakt een keer arbeidsongeschikt. Dat is best veel. Niet zo gek wanneer je beseft at steeds meer mensen met zware beroepen zoals de bouw als ZZP’er werken. Maar ook voor mensen met kantoorbanen zit het ongeluk soms in een klein hoekje. Daarnaast kun je ook arbeidsongeschikt raken door een burn-out of overspannenheid. Toch heeft maar 21,5% van alle zelfstandig ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), volgens cijfers van het CBS (2021). Waarom die cijfers zo laag zijn, als de kans op arbeidsongeschiktheid zo hoog is?
MKB Belangen spreekt regelmatig zelfstandige ondernemers over dit onderwerp. De meest gehoorde reden waarom ondernemers geen AOV afsluiten, is dat ze het een dure verzekering vinden. Ook wordt aangegeven dat er voldoende spaargeld is of dat ze er niet op vertrouwen dat de verzekeraar gaat uitkeren als er daadwerkelijk wat aan de hand is. Hieronder lichten wij deze twijfels nader toe.
Reden 1: Een AOV is duur
Een AOV verzekert je van een uitkering als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Bij een werknemer in loondienst wordt de premie voor een vergelijkbare verzekering ingehouden op het salaris. Als ondernemer moet je die verzekering zelf regelen. En dat kost geld. Hoeveel geld bepaal jij zelf samen met de verzekeraar. Enerzijds hangt dit af van jouw situatie, waarbij wordt gekeken naar hoe oud je bent en wat voor werk je doet. Anderzijds naar jouw wensen: Houd er rekening mee dat je rond de 35% tot 52% terugkrijgt via de Belastingdienst, afhankelijk van je inkomen als ondernemer. En reken je premie terug naar een bedrag per uur, dan zie je wat het met jouw kostprijs per uur doet. Voor € 2 per uur kun je al een goede AOV afsluiten.
Reden 2: Genoeg reserves voor het geval van arbeidsongeschikt
Waaruit bestaan je reserves? Saargeld, de waarde van een eigen woning of het inkomen van een partner. Nu is de vraag of je deze middelen echt wil inzetten als je arbeidsongeschikt raakt. Je spaargeld is er voor je oude dag. Je huis verkopen is misschien niet zo’n goed idee. Los van het feit dat het waarschijnlijk moeilijk is om een ander huis te kopen in jouw situatie, het veel gedoe is in een periode die al; niet makkelijk is omdat jij arbeidsongeschikt bent geworden en huurwoningen schaars en duur zijn. Het is ook de plek waar jij woont. Op het inkomen van je partner kun je wellicht bouwen, maar houd er rekening mee dat jullie uitgavenpatroon en manier van leven is afgestemd op twee inkomens.
Het risico dat je spaargeld of partnerinkomen niet toereikend zijn is best hoog, zeker bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Het is daarom belangrijk om voor jezelf uit te rekenen voor hoelang je met je spaargeld vooruit kunt. Houdt daarmee rekening met het gegeven dat 1 op 10 is dat je als zelfstandig ondernemer een keer arbeidsongeschikt raakt. Of en wanneer dat gebeurt, weet je niet.
Hoelang is de gemiddelde ondernemer arbeidsongeschikt?
- 7% is na vijf jaar nog steeds arbeidsongeschikt
- 15% kan een jaar niet werken door arbeidsongeschiktheid
- 26% kan een half jaar niet werken door arbeidsongeschiktheid
- 50% wordt binnen 90 dagen weer arbeidsgeschikt verklaard
Reden 3: Een verzekeraar keert toch niet uit bij arbeidsongeschiktheid
Veel verzekeringsnemers zijn bang voor addertjes onder het gras, de kleine lettertjes in de voorwaarden. Daarom is het belangrijk om deze goed te lezen en een AOV af te sluiten met duidelijke voorwaarden. Het beste kun je een AOV afsluiten die is gebaseerd op het percentage arbeidsongeschiktheid en niet naar inkomensverlies. Ook als je inkomen niet daalt door arbeidsongeschiktheid, wordt dan uitgekeerd. Je hebt recht op de uitkering na het verstrijken van de eigenriscotermijn. Bij veel verzekeraars kun je deze zelf bepalen bij het afsluiten van een AOV.
Ook is het belangrijk om na te gaan waarop de mate van arbeidsongeschiktheid wordt gebaseerd. Wordt gekeken naar je eigen beroep of passende arbeid. Aan de hand daarvan beoordeelt een verzekeraar voor hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent en wat de hoogte van je uitkering wordt. Het is dus heel belangrijk om goed te kijken waarvoor je je verzekert.
Het vaststellen van voor hoeveel procent er sprake is van arbeidsongeschiktheid, gebeurt door een medische beoordeling. Dat gebeurt altijd op basis van meerdere betrouwbare bronnen. Bijvoorbeeld een keuring door een onafhankelijk controlerend arts, een rapport van een arbeidsdeskundige, informatie van de huisarts én de informatie die je zelf geeft.
